Aunque hay demanda inmobiliaria en Francia, ya se está empezando a ralentizar el ritmo de construcción en el país vecino. Un mal síntoma que hace augurar un 2013 poco halagüeño. Según los expertos, se agravará el estancamiento y el que entra será el peor año en décadas para el suelo francés.
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Mes: diciembre 2012
el alquiler se convierte, por fin, en el ojito derecho del gobierno y la sociedad
el año 2012 ha sido el de la consolidación del alquiler de viviendas frente a la compra. no obstante, en un país como españa, donde la gente prefiere comprar, gran parte de los que se han ido de alquiler ha sido por la imposibilidad de comprar más que por una creencia en esta forma de vida como alternativa. la escasez de crédito, el coste de las hipotecas y la inseguridad laboral han llevado a muchos españoles a decantarse por alquilar una vivienda a la espera de poder dar el salto a la vivienda en propiedad. pese a todo, el gobierno está dando pasos para favorecer el arrendamiento tras muchos años de apuesta por la compra. la reforma de la ley de alquiler y la idea de limitar la promoción de vpo para dedicarse más por el arrendamiento social, son un ejemplo del giro del gobierno
aunque no hay cifras exactas sobre el número de contratos de alquiler que hay actualmente en españa, hay evidencias de que el alquiler está ganando terreno. en los últimos años se ha pasado de poco más de un 10% de hogares viviendo de alquiler a cerca del 17%. se trata aún de una cifra alejada de la media europea, donde la media llega al 30%. sin embargo, con situaciones como la de catalunya, donde el arrendamiento representó el 75% de las operaciones sobre vivienda durante el primer semestre del año se puede seguir ganando terreno
en la base de datos de idealista.com también se nota un fuerte ascenso de los anuncios y la demanda de alquiler de viviendas, que se suma también al hecho de que invertir en viviendas resulta cada vez más atractivo para los inversores, algo necesario para que el alquiler despunte de verdad en españa. según datos del banco de españa, la rentabilidad de los pisos mediante el alquiler ha superado el 4%, el dato más alto desde 2005, cuando la burbuja inmobiliaria estaba en el pleno proceso de hinchado. los expertos señalan que la rentabilidad supera en algunas zonas el 6%, lo que justifica este cambio de tendencia en el negocio de los alquileres de pisos como consecuencia directa de la caída en el valor de las viviendas en venta
si el alquiler comienza realmente a levantar el vuelo, puede ser un mercado interesante en el que invertir. de hecho, el gobierno se encuentra inmerso en la reforma de las denominadas socimis, sociedades cotizadas de inversión en el mercado inmobiliario, para hacerlas más atractivas a los inversores
pero sin lugar a dudas, la reforma más ambiciosa es el anteproyecto de ley de alquiler que está liderando la ministra de fomento, ana pastor, que incluye importantes cambios que dan un giro a los contratos de alquiler de vivienda, con el fin de traer el mayor número de viviendas vacías al mercado y de aumentar la protección de las partes. por ejemplo, la renta mensual dejará de revisarse con el ipc y será pactada libremente entre casero e inquilino o los contratos podrán zanjarse por parte del arrendatario con sólo un mes de preaviso
duración de los contratos
desde su aprobación, el inquilino que desee abandonar una vivienda antes del fin de contrato, podrá hacerlo libremente con un preaviso de sólo un mes. hasta ahora, por ley, estaba obligado a respetar el periodo firmado. por su parte, el casero podrá recuperar su vivienda, sin necesidad de que esté previsto en el contrato, siempre que necesite la vivienda para sí, sus familiares en primer grado o su cónyuge con un preaviso al inquilino de dos meses
se reduce de cinco a tres años la denominada «prórroga forzosa», aquella que permite que el inquilino prorrogue, sea cual fuera el tiempo de duración del contrato, la duración del mismo. también se reduce de tres a un año la denominada «prórroga tácita automática», aquella que permite, después de transcurrido el tiempo pactado en el contrato y la prórroga forzosa, que el inquilino siga en el piso si las partes no señalan lo contrario al respecto
actualización de las rentas
hasta ahora, la renta mensual a pagar por un contrato de alquiler pactada al inicio del mismo, se actualizaba anualmente de acuerdo al índice de precios al consumo (ipc) publicado por el ine. a partir de ahora, casero e inquilino podrán pactar la actualización de la renta
compra de viviendas alquiladas
quien compre una vivienda con un contrato de alquiler vigente no estará obligado a mantener al inquilino si el contrato de arrendamiento no está inscrito en el registro
actualmente, este anteproyecto, que ha desatado pasiones y críticas a partes iguales, se está debatiendo en las cortes. algunos especialistas en el mercado del alquiler estiman que esta ley postra al alquiler en la más absoluta inacción o que es insuficiente. otros la ven con buenos ojos. y mientras tanto desde el gobierno se apunta que esta reforma provocará una caída de sus precios, algo que consideran “muy necesario”. este descenso de los precios vendrá propiciado por una mayor oferta de vivienda en alquiler y dará continuidad a las caídas de precios que ya son una realidad según los informes de precios del alquiler de españa elaborados por idealista.com. el último dato disponible es el del tercer trimestre de 2012 que apunta caídas generalizadas de precio en los principales mercados inmobiliarios
otra muestra de que el gobierno apuesta por el arrendamiento como una forma viable para encontrar una vivienda es que ultima la aprobación de un plan que limitará la promoción de pisos de protección oficial (vpo) en régimen de compra para destinar todos los esfuerzos económicos en subvencionar el alquiler
también hay que señalar que 2012 fue el año de la desaparición de la sociedad pública del alquiler (spa), una compañía que nacía supuestamente para dinamizar este mercado pero que terminó su andadura con más de 37 millones de euros en pérdidas, de ahí que el gobierno de mariano rajoy decidiera poner punto y final a esta sociedad el pasado mes de marzo, junto con la liquidación de otras 23 sociedades estatales
se cierra así un año en el que se han puesto los cimientos para una nueva normativa sobre el alquiler, que deberá confirmarse en 2013
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2012, el año que vivimos, otra vez, peligrosamente
Cerramos un año que esperemos que pase a la historia como el del final de la crisis, un ejercicio que la mayoría de los españoles quieren cerrar página rápidamente. Con un paro desbocado, salarios en muchos casos congelados o a la baja frente a unos precios que han crecido moderadamente, los españoles finalizamos el 2012 en la mayoría de los casos más pobres de lo que comenzamos…
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hipotecas 2012: una de cal en medio de bancos de arena
en nuestro resumen del año pasado comentábamos que esperábamos un año 2012 con “más de lo mismo”, y la verdad es que por desgracia creemos haber acertado, aunque con alguna luz positiva dentro de un clima general dominado por los nubarrones
veamos punto por punto qué ha pasado en este año:
el volumen de hipotecas formalizadas sigue en caída libre
si pensábamos que en 2011 habíamos tocado suelo y que los bancos habían restringido tanto sus criterios de aceptación de nuevas hipotecas que la cosa no se podía poner más fea, nos equivocamos. varios factores han influido en que este dato muestre una caída brutal, superior incluso a la caída en el número de compraventas de viviendas:
– los bancos no han variado significativamente su política de concesión de hipotecas, en lo que a criterios se refiere, respecto al año 2011: imprescindible aportar ahorros por un 30% del importe de compra, cálculo estricto de ingresos, solicitud de avalistas…
– la continuada consolidación del sector bancario, el incremento de las tasas de morosidad, requerimientos de capital y desfase entre préstamos y depósitos han implicado que algunas entidades simplemente no den hipotecas (con la excepción de la financiación de sus propios inmuebles)
– la mayor presión fiscal, reducciones salariales y el aumento del paro, así como la necesidad de tirar de los ahorros para otros fines ha “empobrecido” a la sociedad, por lo que quien antes podría ser aprobado para un préstamo ahora no lo es, o lo es para un importe inferior
– la caída del precio de la vivienda y la necesidad de vender por una parte de la población ha hecho que aparezcan inversores oportunistas que han comprado al contado
la caída del euribor ha reducido la carga hipotecaria a miles de familias…
quizás la única noticia positiva del año ha sido la continuada caída del euribor, índice al que están vinculadas la inmensa mayoría de las hipotecas existentes, por lo que cientos de miles de familias han visto cómo su cuota mensual se ha visto reducida sensiblemente
parece que el euribor cerrará diciembre ligeramente por debajo del 0,55% (mínimos históricos), casi un 1,50% menos que hace un año, y muy lejos del máximo del 5,39% que vimos en julio de 2008
esta caída ha supuesto un ahorro anualizado aproximado de unos 837€ anuales por cada 100.000€ de préstamo (sobre ejemplo de plazo pendiente de 20 años y diferencial del 1%). en idealista te ofrecemos una calculadora para que veas el impacto específico de tu caso
por desgracia para quienes tengan su hipoteca referenciada al irph, el gráfico muestra cómo este índice no ha caído tanto, por lo que el ahorro en estos casos será inferior
pero la subida de diferenciales se ha comido esa ventaja para los nuevos compradores
seguramente la predicción que más lamentamos acertar es que los bancos han aprovechado esta caída del euribor para seguir incrementando los diferenciales que aplican tanto a las nuevas hipotecas como a las refinanciaciones de préstamos
durante los años del boom inmobiliario y crediticio, la guerra por captar clientes y hacer crecer los balances de los bancos llevó a diferenciales medios del 0,50%, habiendo ofertas que llegaron incluso al 0,17%. el año 2011 cerró con diferenciales en torno al 1,50%, escalada que ha continuado en 2012, superando actualmente el 2,10% de media
la mayor caída del euribor hace que efectivamente la cuota mensual que pagan los nuevos hipotecados es inferior, pero se trata como comentamos anteriormente de una bomba de relojería, pues dada la volatilidad del euribor, esos altos diferenciales pueden traducirse en incrementos vertiginosos de las cuotas en unos años, aspecto peligroso que se debe tener en cuenta
los bancos siguen aplicando doble vara de medir: ¿buscas hipoteca para un piso de mi cartera?
desde que el impacto de la crisis se tradujera en adjudicación de inmuebles y promociones inmobiliarias para los bancos, éstos han priorizado la salida de estos activos de su balance, jugando con la poderosa herramienta de la financiación para limitar el ajuste del precio de venta: si me compras un piso mío a este precio, te lo financio todo, si no…
casi todos los bancos han seguido aplicando esta “bonificación” para sus inmuebles, lo cual ha provocado una competencia desleal tanto con los profesionales inmobiliarios – que tiemblan cuando tienen que mandar al banco a un cliente suyo para conseguir hipoteca – como con los particulares que quieren vender su vivienda (en muchos casos, para cancelar su hipoteca actual que no pueden pagar)
2013, ¿más de lo mismo, o luz al final del túnel?
aunque persisten muchas de las incertidumbres económicas que pesan como una losa en el mercado hipotecario (saneamiento de los bancos, carteras de inmuebles adjudicados, morosidad de las familias, pérdida de poder adquisitivo…) vamos con nuestra estimación de lo que puede pasar en 2013:
– los bancos van a mantener su política restrictiva de concesión de hipotecas, ofreciendo dinero solamente a clientes solventes y con aportación de fondos. los bancos intervenidos, al traspasar gran parte de sus activos adjudicados al sareb, mantendrán casi totalmente cerrado el grifo del crédito, quedando la incógnita de quién financiará y en qué condiciones los activos traspasado al sareb
– el euribor se mantendrá en los niveles actuales, quizá con una ligera bajada adicional, pero no experimentará variaciones significativas. esto implicará que no tendremos alegrías adicionales en nuestra revisión anual de la hipoteca, pero tampoco sustos
– los diferenciales para nuevas hipotecas seguirán subiendo, probablemente acercándose al 2,50% o incluso superándolo. el euribor perderá fuerza como índice de referencia en favor de las hipotecas a tipo fijo (durante toda la vida del préstamo o un plazo relevante), e incluso comenzaremos a ver hipotecas referenciadas al nuevo irs
– el volumen de hipotecas formalizadas dependerá mucho de la evolución de la economía: si como se espera el precio de la vivienda continúa su goteo a la baja, la presión fiscal se mantiene y la economía no se deteriora más, la vivienda se volverá más accesible y por lo tanto con los mismos ingresos y ahorros actuales se podrá contratar una hipoteca para un piso que ahora está fuera de nuestro alcance
en resumen, será otro año difícil, donde los hipotecados actuales apenas verán variaciones en lo que pagan al banco (eso sí, con una carga financiera muy baja) y quienes quieran buscar una hipoteca tendrán que remangarse y hacer bien los números: como decimos siempre, la decisión de comprar una vivienda u otra tiene un doble componente emocional y financiero, pero la hipoteca – más allá de la afinidad / confianza con cada banco – es un ejercicio puramente numérico, donde debemos buscar la mejor hipoteca del mercado. comparar, entender y negociar bien sigue siendo crítico
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Las hipotecas, en mínimos, tras bajar en octubre un 14,4%
El número de hipotecas constituidas sobre viviendas fue de 19.105 en octubre de este año, con una caída del 14,4% respecto al mismo mes de 2011, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).
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el año en que se limpió la basura inmobiliaria de los bancos
la banca española no podrá olvidar fácilmente 2012. ni en su peor pesadilla, las entidades habrían podido imaginar lo que se avecinaba tras la victoria el 20-n del partido popular (pp): fuertes provisiones por sus activos del ladrillo, intervención de bankia y duras auditorías y test de estrés para comprobar su solvencia. todo ello, edulcorado con la solicitud de un préstamo a europa para rescatar a la banca y rematado con la creación de un banco malo, oficialmente llamado sareb, que aglutinará los activos inmobiliarios más problemáticos de la banca pública
y es que españa, como algunos países en vías de desarrollo ha pasado a nacionalizar bancos como única vía para garantizar su continuidad a la espera de un comprador, que en ocasiones no sólo no paga dinero por hacerse con otras entidades, si no que cobra por comprar otros bancos, como en el caso de banco sabadell con cam
el epicentro del tsunami financiero comenzó con el real decreto de saneamiento del sector aprobado en febrero por el que el gobierno obligó a los bancos a elevar las provisiones por sus activos inmobiliarios tóxicos. con la reforma, el ejecutivo pretendía dar “credibilidad” al sistema financiero español y despejar las dudas que pesaba sobre los activos inmobiliarios de la banca. el ministro de economía y competitividad, luis de guindos, estaba convencido que con esta medida los bancos se verían forzados a desprenderse de sus activos inmobiliarios, lo que provocaría un descenso de los precios de las viviendas y, al mismo tiempo, volvería a fluir el crédito a la economía
sin embargo, el fuerte saneamiento acabó poniendo contra las cuerdas a las entidades más contaminadas por el negocio inmobiliario. entre ellas, un pez gordo como protagonista: bfa-bankia, que tuvo que ser intervenida por el estado en mayo. la entidad resultante de un grupo de antiguas cajas abanderadas por caja madrid y bancaja no pudo soportar el lastre del ladrillo y tuvo que solicitar una inyección de capital al fondo de reestructuración ordenada bancaria (frob), que además trajo como consecuencia la salida de todo el consejo de administración de la entidad. se hizo con las riendas josé ignacio goirigolzarri, ex directivo de bbva, que fue designado con máximo responsable de la entidad por orden del gobierno
el nuevo presidente del grupo comunicó a finales de noviembre el nuevo plan estratégico 2012-2015. según este documento bfa-bankia realizará saneamientos totales por 24.800 millones de euros este año. de esta cantidad, 12.200 millones se han dotado hasta septiembre, quedando pendientes de dotar 12.600 millones. tras estos saneamientos y a falta de los ajustes finales a determinar con el regulador y el auditor, la entidad espera cerrar 2012 con unas pérdidas en el entorno de los 19.000 millones para volver a beneficios el año que viene. en definitiva, la nueva estrategia de la entidad intervenida le permitirá reducir su riesgo inmobiliario en un 92%
de guindos ii
la caída del gigante bfa-bankia ensombreció aún más el panorama de la banca patria y forzó al ejecutivo a anunciar un segundo decreto para el sector financiero. el primer decreto, conocido como de guindos i, obtuvo la crítica de un amplio número de expertos desde el principio porque dejaba fuera el supuesto «ladrillo sano», en un país donde todo lo que ha tocado el ladrillo ya no puede considerarse como así. de esta forma, las medidas de la segunda reforma de la banca se posarían sobre “ladrillo sano». la exposición total de la banca española al negocio inmobiliario rondaba los 320.000 millones de euros y de ellos se consideraban problemáticos (préstamos morosos o con riesgo de serlo y activos adjudicados) unos 180.000 millones de euros
todo esto generó malestar en europa y las autoridades comunitarias comenzaron a mostrar sus recelos sobre la salud del sistema financiero español. las voces que desde bruselas demandaban un análisis independiente del ladrillo nacional se acabaron imponiendo y españa encargó una auditoría externa de sus bancos. con ello, el eurogrupo pretendía restablecer la confianza a los inversores y ofrecer mayor transparencia sobre la verdadera situación del sector
la auditoría de roland berger y oliver wyman
así, el gobierno tuvo que contratar a la alemana roland berger y la consultora estadounidense oliver wyman para que evaluasen el valor de las carteras inmobiliarias de la banca española. estas auditorias fueron duramente criticadas por las inmobiliarias al asegurar que podrían derivar en un recorte significativo de las valoraciones y llevar a muchas de estas compañías a una situación complicada. en el fondo, también se temía que redujera el precio de los pisos
finalmente, oliver wyman y roland berger señalaron que el sistema financiero nacional podría necesitar entre 51.000 y 62.000 millones de euros para tapar el agujero inmobiliario en el peor de los escenarios posibles. además, aseveraron que los bancos no solo estaban ocultando la morosidad sino que también podrían estar tapando la naturaleza inmobiliaria de una parte importante de los créditos
el rescate a la banca
el agujero que el sector inmobiliario ha dejado en los balances bancarios, unido a la pésima situación de la economía española, obligó al gobierno a solicitar ante europa un rescate para la banca nacional para recapitalizar las entidades más dañadas. el rescate llegó en forma de préstamo, pero obligó al gobierno español a firmar un memorándum de entendimiento (mou) en la que se fijaban una serie de condiciones para recibir el dinero, entre ellas la creación de un banco malo que aglutinase sus activos tóxicos. en paralelo, se conocían los resultados definitivos exigidos por las autoridades europeas de la auditoria a la banca, que determinó unas necesidades de capital del sistema financiero español de 60.000 millones
el año 2013, con el banco malo ya creado y con los balances de los pocos bancos que han quedado en perfecto estado de revista, será el primer momento de ver si la banca vuelve a ser banca, y abe el grifo del crédito
¿y cómo han vivido las inmobiliarias 2012?
de forma muy complicada. la reestructuración del sistema financiero ha generado que los bancos se hayan convertido en los amos y señores del ladrillo. ya no solo porque facilitan el acceso al crédito, sino porque ahora el préstamo está ventado para todo aquello que no tenga nada que ver con la venta de sus pisos o con la construcción de viviendas en sus suelos
una situación que ahoga no sólo a las pequeñas y medianas promotoras, sino también a las grandes compañías que cotizan en la bolsa. así, reyal urbis se ha visto abocado a pedir el preconcurso de acreedores para renegociar su deuda de 3.654 millones de euros. en una situación similar se encuentra rayet, accionista mayorista de quabit, que ya ha sido declarado en concurso de acreedores
tampoco las patrimonialistas se libran de la incertidumbre. muchos analistas creen que compañías como colonial o metrovacesa, donde los bancos acreedores poseen más del 90% del capital, podría acabar convirtiéndolas en contenedores donde almacenar sus activos tóxicos. de momento, la banca accionista de metrovacesa ha decidido que la compañía deje de cotizar en el parqué
y mientras muchas inmobiliarias logran sobrevivir con la venta de activos a la banca, el futuro de otras pende de una nueva moratoria del gobierno que les exima de contabilizar las pérdidas derivadas de la depreciación de sus activos
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¿Cómo reducir la cuota de un préstamo personal?
En la actualidad, aquellas personas que no pueden hacer frente a las cuotas de sus préstamos hipotecarios han centrado la atención de los medios de comunicación. Pero ¿qué pasa con aquellos ciudadanos que no pueden pagar las letras mensuales de los préstamos personales? ¿Cómo se pueden reducir las cuotas de un préstamo? ¿Se pueden refinanciar los préstamos al consumo? Sí, se pueden reducir las cuotas y sí, existen opciones de refinanciación.
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las estadísticas inmobiliarias siguen en depresión
tal y como pronosticaron los expertos, 2012 no ha sido el año de la recuperación del sector inmobiliario. casi más bien, lo contrario. las elevadas cifras de paro o el cierre del mercado hipotecario han pesado como una losa sobre las cifras de la vivienda, que ha mantenido su recorrido a la baja, tanto desde la perspectiva de los precios, como de compraventa e hipotecas. todo apunta a que esta tendencia se repetirá en los próximos doce meses. de cumplirse las estimaciones menos halagüeñas, el valor de los pisos podría ceder un 20% adicional en 2013, un año en el que se espera que el banco malo empiece a dar sus primeros pasos en el sector
precios
notarios, registradores, gobierno, tasadoras…todos coinciden en señalar que el valor de las viviendas en españa siguió depreciándose durante 2012. es más, algunas de las estadísticas oficiales indican que la bajada de precios se ha ido acelerando en la recta final del año hasta marcar niveles récord. al cierre de 2012, el precio que piden los vendedores por sus viviendas cayó un 10,2% en españa, según el último índice de precios de idealista.com. los descensos se aceleraron a medida que finalizaba el ejercicio y los vendedores competían en los precios captar a los compradores que apuraban para comprar casa en las últimas semanas de vigencia de la desgravación
donde hay más disparidad de opiniones es a la hora de prever cómo se comportarán los precios de cara al próximo ejercicio aunque la opinión generalizada es que seguirán descendiendo. mientras que la banca estima que el valor de las viviendas podría tocar suelo en 2013, la agencia moody´s vaticina que continuarán bajando. la misma opinión comparte el bróker de banco de valencia, que aseguraba en un informe que «los precios de las viviendas aún tienen mucho que caer” o r.r. de acuña & asociados, que vaticina bajadas de precios hasta 2017
compraventa
el fin de la desgravación fiscal por la adquisición de vivienda habitual y la subida del iva a la compra de obra nueva han permitido a este dato salir de la racha negativa a final de año. según datos del instituto nacional de estadística (ine), la compraventa de viviendas en españa sumó dos meses de subidas en agosto y septiembre en tasa interanual. algo que no ocurriría desde principios de 2011
no obstante, los expertos recuerdan que esta tibia mejoría se debe a los cambios tributarios mencionados anteriormente y desconfían de que esta tendencia se prolongue durante el próximo ejercicio. será importante estar atentos a cómo se computan las transmisiones de viviendas de los bancos al banco malo y la actividad que vaya realizando
hipotecas para vivienda
la drástica reestructuración del sistema financiero vivida en 2012 ha dejado en dique seco el mercado del crédito para la compra de viviendas. tanto es así que la concesión de hipotecas para adquirir una casa encadena dos años y medios de caídas. juan villén, de idealista hipotecas, señala que algunos bancos sí dan hipotecas pero en casos muy concretos. “estamos hablando de clientes con ahorros suficientes para que el préstamo no supere el 80% del precio de compra, con una estabilidad laboral y capacidad de pago razonables”
construcción de viviendas
aquí también las estadísticas han marcado una plusmarca a la baja durante este año. en los diez primeros meses se solicitaron 38.500 visados para construir nuevas viviendas, lo que supone un descenso del 43,6%, respecto al mismo periodo de 2011, de acuerdo con los datos del ministerio de fomento. de seguir así la concesión de visados 2012 cerrará con un nuevo mínimo en iniciación de nuevas viviendas, con unas 46.000 unidades
las estimaciones para 2013 no invitan al optimismo. la firma euroconstruct ha revisado recientemente sus previsiones sobre el sector de la construcción y ha puesto a españa a la cabeza de los desplomes de la actividad en europa (-23%), en gran medida por el parón en la actividad residencial pero también por el de la obra civil
euríbor
el gráfico del euríbor a 12 meses, principal índice al que se vinculan la mayoría de préstamos hipotecarios en españa, muestra una clara caída en picado. el 30 de diciembre de 2011 el indicador se situaba en el 1,94% frente al 0,5% con el que se prevé que culmine este año. en los últimos 14 meses la media mensual del euríbor ha sido negativa. con estas bajadas los hipotecados tendrán una cuota hipotecaria más liviana. en 2008 el euríbor marcaba máximos al finiquitar junio con una media mensual del 5,39%, por lo que su nivel actual es quizás la única nota positiva del año. no obstante hay que recordar que un euribor tan bajo es una buena noticia para algunos, pero en general es la consecuencia de una mala situación económica para todos
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2012, el año con menos venta y construcción de pisos
Según las estadísiticas del Departamento de Vivienda, dependiente del Ministerio de Fomento, y que de momento sólo llegan hasta junio, en los primeros seis meses del año apenas se han iniciado 19.800 viviendas, lo que da pie a pensar que 2012 podría finalizar con menos de 40.000 casas iniciadas, frente a las 51.956 de un año antes, un 23% menos.
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