Cuando hablamos de cuentas remuneradas, debemos de pensar en un producto de ahorro a corto plazo, ya que su finalidad es la de sacar una pequeña rentabilidad a los saldos en cuenta corriente que tenemos ociosos. Es decir, aquellos ahorros que tenemos en la cuenta para hacer frente al día a día pero que en la misma no dan ningún tipo de rentabilidad.
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Cuando necesitamos una cantidad de dinero de forma urgente, son varias las alternativas que encontramos si no disponemos de esa cuantía ahorrada. Cada una de ellas tiene unas características determinadas, para unos perfiles de clientes determinados.
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cuando alquilar ya no es tirar el dinero
el alquiler está en el radar del gobierno y de la sociedad. la dificultad para acceder a una vivienda en propiedad por la inestabilidad laboral y por el cerrojazo del crédito hipotecario ha llevado a muchos españoles a decantarse por el alquiler, una opción cada vez más demandada. 2013 ha estado marcado por la entrada en vigor de la ley de fomento del alquiler y por la reforma de la norma que regula las socimi, vehículos de inversión para impulsar la creación de empresas que gestionen viviendas en alquiler
según el último censo de población realizado por el instituto nacional de estadística (ine), el número de viviendas en alquiler se ha disparado un 51,1% entre 2001 y 2011, hasta situarse en 2.438.574 unidades. el porcentaje de viviendas en propiedad ha descendido en los últimos diez años hasta el 78,9%, mientras que las viviendas en alquiler ha aumentado hasta el 13,5%. aunque se trata de cifras desactualizadas, muestran ya una tendencia. cada vez más españoles deciden vivir de alquiler en lugar de comprar. y 2013 ha sido un año donde se ha visto este cambio de mentalidad
el número de agencias inmobiliarias que ha cambiado su modelo de negocio hacia el alquiler va en aumento. se trata de un sector que poco a poco se va profesionalizando más. la demanda sube y también lo hace la oferta de viviendas en alquiler. los datos que maneja idealista.com reflejan que los propietarios son conscientes de que el precio sigue siendo el factor determinante a la hora de lograr alquilar y lo importante que es cerrar las operaciones hoy y no retrasarlo. el número de caseros que bajaron el alquiler de sus casas en octubre ascendió a 15.753, lo que representa el 6,3% de todos los anuncios de viviendas en alquiler de idealista.com. el descuento medio aplicado en los 15.753 alquileres fue de 58 euros y las mayores rebajas se produjeron en madrid, vizcaya, huelva y álava
los expertos esperan que vivir en alquiler sea una opción cada vez más demandada y que esta tendencia se vea acentuada en los próximos meses, especialmente tras la entrada en vigor de la nueva ley de fomento del alquiler. recordamos que en españa hay casi tres millones de viviendas vacías en manos de particulares que no están en el mercado del alquiler
esta normativa modifica los siguiente aspectos:
– el régimen jurídico aplicable, reforzando la libertad de pactos y dando prioridad a la voluntad de las partes, en el marco de lo establecido en el título ii de la ley
– la duración del arrendamiento, reduciéndose de cinco a tres años la prórroga obligatoria y de tres a uno la prórroga tácita, con objeto de dinamizar el mercado del alquiler y dotarlo de mayor flexibilidad. de esta forma, arrendadores y arrendatarios podrán adaptarse con mayor facilidad a eventuales cambios en sus circunstancias personales
– la recuperación del inmueble por el arrendador, para destinarlo a vivienda permanente en determinados supuestos, que requiere que hubiera transcurrido al menos el primer año de duración del contrato, sin necesidad de previsión expresa en el mismo, dotando de mayor flexibilidad al arrendamiento
– actualización de las rentas: antes la renta mensual a pagar por un contrato de alquiler pactada al inicio del mismo se actualizaba anualmente de acuerdo al índice de precios al consumo (ipc) publicado por el ine. a partir de ahora, casero e inquilino podrán pactar la actualización de la renta
– la previsión de que el arrendatario pueda desistir del contrato en cualquier momento, una vez que hayan transcurrido al menos seis meses y lo comunique al arrendador con una antelación mínima de treinta días. se reconoce la posibilidad de que las partes puedan pactar una indemnización para el caso de desistimiento
– compra de viviendas alquiladas: quien compre una vivienda con un contrato de alquiler vigente no estará obligado a mantener al inquilino si el contrato de arrendamiento no está inscrito en el registro de la propiedad
las socimi despegan
pero la nueva ley de fomento del alquiler de viviendas no es la única normativa que ha entrado en vigor en 2013. también se ha modificado la ley que regula la socimi (sociedad cotizada de inversión en el mercado inmobiliario). en líneas generales, se trata de una normativa que ha sido bien recibida por los expertos. por ejemplo, mikel echavarren, consejero delegado de irea, asegura que las socimi son el futuro y una oportunidad para invertir. aunque sólo hay dos sociedades que han salido a bolsa (entrecampos cuatro y promorent), la previsión es que otras 20 socimi podrían debutar en la bolsa en 2014
las características principales de estas sociedades es, entre otros factores, que cotizan al 0% en las plusvalías y que no se limita el número de partícipes en estos vehículos que cotizan en el mercado alternativo bursátil
1.- se obvian las rigideces de la normativa anterior: se permite hacer socimis con fondos propios de un mínimo de cinco millones de euros. puede ser un vehículo que sirva para inversores privados, incluso para industrias y actividades no inmobiliarias
2.- cotización de la socimi: cotizarán al 0% en las plusvalías y rentas de las sociedades inmobiliarias
3.- tipo de inmuebles en la socimi: sólo se podrán incluir viviendas en alquiler. se estudia la incorporación también de hoteles que no están en alquiler pero el operador hotelero tiene un contrato de gestión, que se puede convertir en un contrato de alquiler para que se incluyan. también que se puede hacer una socimi con un único edificio mientras que en la anterior regulación era necesario un mínimo de tres edificios
4.- el número de partícipes: la ley no limita el número de partícipes, con lo que puede haber un único partícipe
5.- un vehículo que no cotice: se trata de un vehículo que no cotizará pero que la tributación la recogerán los propios socios del vehículo. los accionistas tendrán que tributar al 19% por los dividendos
6.- elementos imprescindibles de las socimis: necesitarán un asesor registrado del mercado alternativo bursátil y también un proveedor de liquidez, como una agencia de valores o un banco que tutelen la cotización de las socimis
7.- reparto de beneficios: los accionistas deben recibir el 80% de los resultados de las socimis, lo que implica transparencia a la hora de invertir
8.- volumen de las socimis: serán vehículos que ganen más de un millón de euros anuales
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galácticos y albañiles: el madrid construyó su primer campo hace hoy 101 años con el trabajo de los jugadores y el dinero de los socios
y por fin llegó el día, 31 de octubre. todo estaba a punto. la expectación era máxima y el rival, peligroso. el sporting de irún era “uno de los mejores equipos” del incipiente ‘foot-ball’, según escribían los cronistas de la época. hubo “una gran entrada”, pero el partido no fue bueno y acabó con empate a cero. no importó. la falta de goles no destiñó la verdadera fiesta: aunque se trataba de la final de la copa excelsior, de lo único que se hablaba era del “nuevo campo del madrid”
aquella histórica jornada de 1912, de la que hoy se cumplen 101 años, se inauguró el estadio de o’donnell, el primer gran templo del madridismo. por aquel entonces no existía bankia, ni la copa de europa y el fútbol era un deporte minoritario, poco más que un montón de hombres en paños menores corriendo detrás de un balón. el real madrid todavía no era el club más rico del mundo. de hecho, ni siquiera aquel equipo era aún ‘real’ sino ‘foot-ball club’
además, el equipo pasaba por su primera gran crisis: acostumbrado a ganar desde su fundación en 1902, llevaba cuatro años ‘en blanco’ y el desánimo comenzaba a cundir entre los aficionados, que temían la disolución de la entidad
tras una década jugando en campos de tierra abiertos al público, y pese a que los éxitos deportivos se habían vuelto esquivos, el presidente adolfo meléndez –el florentino pérez de la época– consideró que lo mejor para relanzar el club era construir un nuevo campo. pero no uno cualquiera, sería “el mejor campo de la villa y corte madrileña”
así es como el madrid ‘foot-ball club’ se fijó en una enorme explanada situada a sólo una manzana del descampado en el que jugaba sus partidos. aquel pétreo, bacheado y polvoriento terreno entre las calles duque de sesto, fernán gonzález, narváez y o´donnell –a pocos metros de la antigua plaza de toros de goya– era propiedad de don laureano garcía camisón, con el que convinieron un alquiler anual de 1.000 pesetas
un club modesto
aquella cantidad era desorbitada para la época y el madrid, un equipo modesto, se quedó sin dinero suficiente para vallar el campo y así poder cobrar entrada a un público cada vez más numeroso pese a la dubitativa marcha del equipo. la solución la encontró el entonces vicepresidente pedro paragés: se emitirían participaciones para que los 450 socios del club y sus allegados pudieran subvencionar la obra
francisco de la puerta yáñez-barnuevo fue uno de los jóvenes aficionados que contribuyó con su dinero, 50 céntimos, a la mejora del campo. y no fue por casualidad. de la puerta, sevillano de osuna, “se había trasladado a estudiar a madrid y acabó viviendo en una céntrica pensión junto a dos hermanos, santiago y marcelo, de apellido bernabéu”, recuerda su nieto, carlos de la puerta
aquellos hermanos de almansa (albacete), decisivos en la historia del real madrid, eran ya por entonces jugadores del equipo blanco. santiago y marcelo bernabéu convencieron a su amigo, que llegó a formar con ellos en algún partido de entrenamiento, de la necesidad de colaborar
“hemos recibido de don francisco puerta la cantidad de 50 céntimos de peseta para la construcción y vallado del campo”, reza el recibo que carlos de la puerta rescató del baúl de su abuelo un siglo después
además de las aportaciones de los socios, se necesitó el aval del vicepresidente paragés para que adrián piera –el constructor de moda de entonces– adelantara la madera necesaria para la obra, que acabaría costando 6.000 pesetas
central y arquitecto
con las arcas del club vacías y sin dinero para jornales, los galácticos de la época –los bernabéu, lindsey, saura o aranguren– cogieron el pico y la pala, y se pusieron manos a la obra. allanaron el terreno, clavaron estacas y fijaron los asientos. los directivos, incluido el vicepresidente pedro paragés, también se ‘arremangaron’ para trabajar en la obra
durante meses los jugadores combinaron los entrenamientos con el ‘tajo’ para que todo estuviera a punto para la visita del sporting de irún. además de la valla –pintada de blanco, claro–, se construyó una caseta de vestuarios de gran calidad para aquella época.
para las autoridades, la directiva y las familias de los jugadores, se levantó una tribuna con capacidad para 216 personas diseñada por el central ‘chefo’ irureta que, además de gran y expeditivo defensor, se destapó como un excelente ‘arquitecto’
el acondicionamiento del campo se terminó a tiempo para la visita del sporting de irún y el público pagó gustoso los 50 céntimos que costaba la entrada para ese partido y el de desempate, que se jugó al día siguiente y que ganó el equipo visitante por 4-1
comienzo de una leyenda
la reforma del campo resultó tan exitosa que en 1914 el club realizó otra gran inversión en el estadio de o´donnell. según cuenta ‘el libro de oro del real madrid c. de f. (1902-1952)’, se construyó, por 7.000 pesetas, una caseta prefabricada que se convirtió en un coqueto vestuario, en el que se instalaron lavabos, duchas y luz eléctrica, y que se convirtieron en la envidia del fútbol madrileño
también se añadió una grada general con sillas de hierro para albergar entre 600 y 800 espectadores, un aforo más que suficiente para un club que por aquel entonces contaba con cerca de 450 socios. el resto del público del campo, con capacidad para 6.000 espectadores, contemplaba el partido de pie
el viejo y entrañable estadio de o’donnell fue el terreno donde jugó el madrid durante 11 temporadas, hasta 1923, año en el que los avances urbanísticos de la villa capitalina hacen que el propietario del terreno cancele el acuerdo de alquiler para lanzarse a construir viviendas
rico de orígenes humildes
en su primer campo, el madrid levantó una copa del rey (la temporada 1916-1917) y siete campeonatos regionales. y es que no hay que olvidar que todos los grandes equipos de fútbol del mundo algún día también fueron pequeños y modestos
“mi abuelo fue de los socios que aportaron voluntariamente dinero para hacer grande al madrid, y el justificante que lo atestigua dice expresamente que dicha cantidad será reembolsada en época oportuna”, asegura carlos de la puerta, que bromea –o no– con que “pedir a florentino pérez que me devuelva el dinero que aportó el progenitor de mi familia con los réditos que corresponden desde aquella fecha”
y, ¿qué mejor momento para recuperar la inversión? el real madrid es hoy el club más rico del planeta, con una valoración de casi 3.000 millones de euros, y ultima la reforma del santiago bernabéu, en la que podría gastar hasta 400 millones de euros. qué lejos quedan ahora -101 años después- los tiempos en los que los galácticos eran, además, albañiles
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la banca queda absuelta de devolver el dinero de las cláusulas abusivas por orden del tribunal supremo
el tribunal supremo ha vuelto a reiterar la nulidad de aquellas cláusulas suelo de hipotecas en caso de falta de transparencia a los consumidores exigible en los contratos. pero añade que la nulidad no afecta a los contratos hipotecarios ni tampoco a las cantidades ya pagadas, con lo que la banca queda absuelta de devolver el dinero de este tipo de cláusulas
la sala primera del tribunal supremo ha fijado doctrina sobre la validez y la posibilidad de control judicial del carácter abusivo de las cláusulas suelo, incorporadas a contratos bancarios de préstamo a consumidores con garantía hipotecaria y a interés variable celebrados con consumidores y usuarios
el tribunal admite la validez de tales cláusulas cuando cumplen los requisitos de especial transparencia exigible en los contratos celebrados con los consumidores. además, los consumidores deben ser informados de que cuando el tipo de interés baja a determinados niveles, los hipotecados no se beneficiarán de las bajadas del índice de referencia (en general el euribor)
el alto tribunal también señala que deben ser informados de forma clara y destacada, sin que las cláusulas puedan pasar inadvertidas al consumidor entre otras propias de un contrato tan complejo
además, el consumidor debe ser informado de otros productos para que pueda realizar una comparación y pueda optar después de tener un información suficiente
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