El porcentaje de hogares que destinan más del 40% de su renta para pagar la hipoteca es del 70%, un 20% más de personas que hace 4 años. Esto, señala Manuel Martín, socio de la asociación Círculo Cívico de Opinión, impide que estas familias puedan ahorrar.
Noticias fotocasa.es
hipoteca
desinflación o baja inflación: qué efectos tiene sobre mi casa y sobre mi hipoteca
artículo escrito por natalia obregón, colaborador de idealista news
el presidente del banco central europeo, mario draghi, descarta que haya riesgo de deflación en las economías de la eurozona. el fenómeno de la deflación se produce cuando los precios se muestran en negativo durante un largo periodo de tiempo. de momento, esa situación no se aprecia en españa. sin embargo, sí se da lo que se llama desinflación o baja inflación, un periodo prolongado en el que suben los precios, pero lo hacen en una muy pequeña proporción. en el dato adelantado de febrero, los precios crecieron en tasa anual a un ritmo del 0,2%
¿cuál es el efecto que puede producir en mi hipoteca la deflación o la baja inflación?
–el efecto positivo: según félix gonzález, socio director de capitalia familiar, ante el temor a que llegue la caída continuada de los precios, el banco central europeo bajó en noviembre pasado los tipos de interés a su mínimo histórico, el 0,25%. eso supone que, en condiciones normales, la rebaja va a trasladarse a mi hipoteca, cuando me toque revisión, siempre y cuando el préstamo para la compra de una casa esté referenciado al euribor y se trate de una hipoteca a tipo variable
la rebaja será apreciable, aunque menor que la bajada del bce ya que el euribor a 12 meses está por encima del tipo de intervención. además, pagará menos intereses y tendrá una repercusión favorable para las cuotas que paga al banco cada mes, con costes financieros mucho más bajos para la hipoteca
— efecto perverso: dos son los factores negativos que pueden mostrarse en su hipoteca. en primer lugar, en un entorno de caída de precios, la deuda contraída en la hipoteca irá ganando terreno respecto al valor real de nuestro piso. ej.: deuda 200.000 €, que con el paso del tiempo y precios en negativo –ajuste que lleva tiempo produciéndose en españa y que aún no ha terminado- se convertirá en un piso de 150.000 € o incluso menor si se plantea vender
el valor del inmueble baja y la deuda, respecto a nuestros ingresos, se eleva. a menos valor e igual deuda, el resultado es más deuda. el precio de la vivienda baja más rápido que el endeudamiento que tenemos y te encuentras atrapado
en segundo lugar, la deflación reduce el precio de los productos y termina influyendo en una caída generalizada de los salarios. eso hace que tengamos menor poder adquisitivo para comprar. y por tanto menos capacidad para hacer frente a nuestras deudas. al bajar nuestro sueldo disminuyen las posibilidades de pagar el préstamo hipotecario con comodidad
recordemos que la mayor parte del dinero que debemos las familias, en concreto 7,6 de cada 10 euros que adeudamos, lo tenemos invertido en hipotecas, según los datos del mes de noviembre de 2013 del banco de españa
así, en periodos de deflación, el pequeño efecto positivo que supone tipos de interés cercanos a cero (como ha ocurrido durante mucho tiempo en japón) e incluso la posibilidad de acceder a dinero barato, pesa mucho menos en la balanza frente al doble efecto perverso de tener una deuda mayor y además, con menos salario, la pagara peor
¿y cómo me afectaría si lo que quiero es vender mi casa?
incluso para quienes no tienen hipoteca, pero espera vender su casa, la deflación es una mala noticia. en deflación, la gente espera que los precios sigan bajando durante mucho tiempo. y demoran lo máximo posible sus decisiones de compra (ej adquirir una vivienda) porque consideran que dentro de unos meses o de un año, la casa que usted quiere vender la podrá adquirir por un precio menor
además, al contar los posibles compradores con menor poder adquisitivo le será más difícil vender su casa, que a su vez tendrá un valor, en un mercado a la baja, cada vez inferior
conclusión
lo cierto es que, según apunta juan villén, responsable de idealista hipotecas, gran parte del ajuste del precio de la vivienda está ya realizado, pero que la deflación en otras áreas podría afectar a una no recuperación o incluso mayor caída de la vivienda
para villén el mayor riesgo está en la estanflación o, lo que es lo mismo, no crecimiento e inflación. si esta coyuntura de subida de precios y estancamiento de la economía se prolonga, “se comería los ahorros” de unas familias que, además, se enfrentarán más que probablemente a un aumento de la cuota hipotecaria por una previsible subida del euribor en los próximos años
Ampliar el plazo de la hipoteca supone pagar intereses mucho más altos
La OCU solicitará al Ministerio de Economía que promueva “cuanto antes” un pacto con los bancos, para limitar los tipos de interés en novaciones de ampliación del plazo en los préstamos hipotecarios. Según la organización, si se reducen los intereses en este tipo de operaciones “ambas partes ganan: el usuario paga su cuota mensual con más facilidad y el banco reduce su índice de morosidad”.
Noticias fotocasa.es
la duda resuelta del día: ¿qué pasa si se deja de pagar la hipoteca de una vivienda con dos propietarios?
en nuestro consultorio, un usuario comenta que es propietario del 50% de la vivienda y que el otro 50% pertenece a su cuñado, que cuenta con una hipoteca. le gustaría saber qué sucedería si el familiar dejara de pagar la hipoteca. un experto le responde que si se impagara el préstamo durante tres plazos, el banco ejecutaría la hipoteca con la posterior subasta de la casa
ver cómo se ha resuelto la duda
consultas destacadas anteriormente:
– ¿compro una vivienda por leasing inmobiliario?
– ¿a nombre de quién tiene que estar el seguro de hogar en caso de alquiler?
– ¿puede mi inquilino disfrutar de la piscina comunitaria?
– ¿puedo repercutir los gastos de reparación (ite) en el alquiler de rentas antiguas?
– ¿debo tener la referencia catastral para obtener el certificado energético?
– ¿puede cambiar la comunidad de vecinos el precio de la calefacción?
– ¿se puede disolver una comunidad de vecinos?
la vivienda baja un 5,35% en el tercer trimestre y la cuota de la hipoteca alcanza el 31% del salario
el precio de la vivienda bajó un 5,35% en el tercer trimestre del año respecto al mismo periodo del año anterior, según datos del colegio de registradores. en comparación con el trimestre anterior experimentó un incremento del 0,91%. por otro lado, la cuota hipotecaria media de los nuevos préstamos se ha incrementado un 3,05% respecto al trimestre anterior, lo que hace que el porcentaje del salario bruto destinado al pago de la hipoteca suba hasta el 31,05%
desde los máximos alcanzados en el ciclo alcista, el ajuste acumulado de precios es del 31,07%. los precios actuales se encuentran en niveles similares a los alcanzados a mediados de 2003. el colegio de registradores destaca en su nota que los resultados de los próximos trimestres permitirán constatar si el incipiente cambio de tendencia es un hecho o una situación meramente coyuntural
respecto a las ventas, destacan que la demanda de vivienda se mantuvo relativamente estable, alcanzando las 76.818 compraventas registradas durante el tercer trimestre. esto refleja un incremento del 2,06% en términos interanuales. con respecto al segundo trimestre se contabiliza un descenso del 2,76%. en los últimos doce meses se registraron 334.867 compraventas de viviendas
las comunidades autónomas con un mayor número de compraventas en el último trimestre fueron andalucía (15.782), cataluña (12.411), comunidad valenciana (12.205) y comunidad de madrid (9.532). en los últimos 12 meses se registraron 334.867 compraventas de viviendas
el 55,36% de las operaciones correspondió a vivienda usada y el 44,64% restante a vivienda nueva, que experimentó un incremento del 4,35% con respecto al trimestre anterior, manteniendo un aceptable porcentaje de operaciones, fundamentalmente aquellas que, directa o indirectamente, están en manos de entidades financieras
los registradores explican que a pesar del escaso volumen de compraventas y su proximidad con los niveles mínimos de la serie histórica, "los resultados no están muy distantes de los alcanzados durante los últimos dos años y medio"
para fernando encinar, jefe de estudios de idealista.com, "esta supuesta mesetización de la caída no es una buena noticia para el sector. los precios aún siguen lejos del poder adquisitivo y la capacidad de pago de los compradores y el stock de viviendas sigue creciendo. además, existen otras palancas que siguen sin favorecer la dinamización del mercado: el crédito hipotecario está prácticamente estrangulado, las expectativas de mejora de los datos de empleo no son buenas y el “supuesto” interés inversor extranjero no termina de cuajar"
aumenta la cuota hipotecaria
el endeudamiento medio por vivienda se situó en el tercer trimestre en 100.877 euros, con un incremento del 5,79% con respecto al trimestre anterior. la cuota hipotecaria mensual media se situó en 581,43 euros, con un crecimiento en relación al segundo trimestre del 3,05%. el porcentaje de dicha cuota con respecto al salario bruto percibido alcanzó el 31,05%, incrementando 0,96 puntos porcentuales con respecto al segundo trimestre
el tipo medio de interés de los nuevos créditos hipotecarios en el tercer trimestre fue del 4,09% y en los últimos doce meses del 4%. los plazos de contratación se alargaron a una media de 21 años y 11 meses, con un incremento intertrimestral del 3,54%. a pesar de ello se trata de plazos próximos a los mínimos históricos. los créditos a tipo de interés fijo ganan peso relativo, alcanzando en el tercer trimestre el 6,78% del total de nuevos créditos hipotecarios
compras de extranjeros
La compra de vivienda por parte de ciudadanos extranjeros sigue siendo uno de los factores dinamizadores más relevantes del mercado inmobiliario español, de forma que en el tercer trimestre representó el 12,16% del total de las compras de vivienda. Los británicos mantienen la primera posición con un 14,75%, seguidos de franceses (11,45%), rusos (9,35%), belgas (7,25%), alemanes (6,94%), suecos (5,87%), noruegos (5,15%) e italianos (3,64%)
en este sentido, los registradores aclaran que de los resultados por nacionalidades se corrobora la compra de viviendas con fines turísticos frente a la compra de viviendas por extranjeros que caracterizo el ciclo alcista con un mayor componente laboral
como el propio encinar adelantaba hace unos días “el incremento en la cifra de venta de viviendas a extranjeros está propiciado principalmente por la compra por parte de no nacionales que ya residen en españa. a pesar de que la compra de viviendas por parte de extranjeros no residentes no ha parado de aumentar desde 2010, las operaciones apenas representan el 1,5% del total y están aún lejos de las que se llegaron a cerrar en 2006, lo que evidencia que los inversores internacionales vieron llegar la burbuja inmobiliaria y se marcharon antes de su estallido. a día de hoy el inversor internacional está esperando un ajuste en los precios y seguridad jurídica que le permitan valorar comprar producto inmobiliario en españa”
el impago hipotecario no entiende de clases: “hay pilotos o dentistas que no saben cómo pagar la hipoteca”
el riesgo de impago de la hipoteca por parte de los particulares va en aumento. la asociación de afectados por embargos y subastas (afes) advierte de que la morosidad hipotecaria ya ha calado en todas las clases sociales. “hay pilotos o dentistas que no saben cómo pagar la hipoteca porque no llegan a fin de mes”, señala carlos baños, presidente de la asociación. según sus previsiones, si los bancos no toman medidas, más de 500.000 familias caerán en el impago de la hipoteca y quedarán al borde de la exclusión social en 2015
desde 2009 hasta la actualidad los españoles afectados por la mora hipotecaria se han triplicado, mientras que los inmigrantes han caído a la mitad. el paro ha sido el principal causante del impago del préstamo hipotecario, que ha calado ya en todas las capas sociales, según afes. muestra de ello es que si al inicio de la crisis el 33% de los afectados eran “mileuristas”, en 2013 este rango ha bajado y ha aumentado el de familias con ingresos entre 2.000 y más de 3.000 euros
además, afes desmonta otro mito y es que cerca del 40% de los afectados que no pueden pagar la hipoteca tienen estudios primarios o de secundaria, mientras que sólo un 10,5% no tiene ningún estudio. por tanto, concluye que la gran mayoría tiene un nivel de educación medio. el importe medio de la deuda de las 10.000 personas encuestadas por afes se sitúa en 232.000 euros en 2013
carlos baños muestra su preocupación por la situación actual y la venidera. señala que si la banca no toma medidas preventivas para paliar el impago de hipotecas, la morosidad entre particulares superará el 6% en 2014. ¿por qué? las razones que esgrime son las refinanciaciones de deuda, pues considera que son patadas hacia delante, la menor concesión de hipotecas y el aumento del paro. en su opinión, en 2015 podría haber más de medio millón de familias sin casa y con una deuda perpetua. “desde el estallido de la crisis han perdido su vivienda 150.000 familias”, señala baños
afes, en cifras
la asociación de afectados por embargos y subastas cuenta con más de 6.000 socios desde 2009 y ha solucionado con éxito el drama de más de 1.600 familias. las soluciones adoptadas han sido, principalmente, los aplazamientos tanto de la subasta como del desahucio, las daciones en pago y los acuerdos de quita de la deuda
sin embargo, para carlos baños la mejor solución es la quita de la deuda, ya que permite al deudor la posibilidad de encontrar a un comprador dispuesto a pagar menos por su casa y que el banco acepte ese precio inferior, es decir, una quita sobre la deuda hipotecaria. el resultado es que el deudor se queda sin casa (como en la dación en pago) pero se quita el peso de la deuda de la hipoteca. pero se trata de una solución poco contemplada aún por los bancos
sólo el 34% de las viviendas compradas en 2012 tenían hipoteca
los hábitos hipotecarios de los españoles están cambiando. el cierre del mercado de crédito; el incremento de los diferenciales de las hipotecas; la caída del precio de la vivienda, entre otros factores han motivado que en españa cada vez se compren más pisos sin recurrir a la financiación de banca. según datos de euroval, sólo el 34% de las viviendas adquiridas en españa el año pasado tenía hipoteca. mientras que en 2007esta cifra suponía el 60% de las compras
cada vez se compran más casas sin hipoteca y el último informe de euroval sobre la financiación hipotecaria en españa corrobora este punto. según los datos de la tasadora, de las 370.329 operaciones de compraventa de vivienda que se realizaron el año pasado sólo el 34% de las casas adquiridas tenían hipoteca
este porcentaje se ha reducido casi a la mitad si se compara con lo que ocurría en españa cinco años antes. así, de las 853.568 transacciones de ventas de vivienda que se realizaron en 2007, alrededor del 60% (500.282) había requerido una hipoteca
desaparecen las hipotecas para construir casas
euroval destaca que algunas hipotecas, como son para la promoción empresarial y construcción de viviendas, han prácticamente desaparecido. no ha ocurrido lo mismo con la constitución de hipotecas como garantía adicional para la refinanciación de las deudas que se ha mantenido e incluso, en algunas comunidades como andalucía ha crecido
asimismo, subraya que la restricción del crédito se acentuó con las medidas sobre valoraciones de inmuebles y de dotaciones para las entidades financieras que se tomaron el año pasado. a ello se suman la “precariedad” en que algunas sentencias judiciales y la propia legislación sitúan a la actividad hipotecaria. “esto se da en un contexto excepcional de desempleo, y con unas perspectivas económicas que no invitan a tomar decisiones de largo plazo como supone la hipoteca”, asevera euroval
aunque también influyen otros factores como la caída de precios de las viviendas y las compras protagonizadas por extranjeros, cuya financiación procede del exterior
kutxabank lanza una hipoteca para comprar viviendas de sareb a partir de euribor +2,25%
kutxabank ha alcanzado un acuerdo con sareb, la sociedad de gestión de activos procedentes de la reestructuración bancaria, para lanzar una línea de financiación de 1.000 millones para adquirir activos de la sociedad con tipos que van desde el euribor +2,25%, cuando la vivienda a comprar sea primera residencia y se cumplan los requisitos de vinculación que exige la entidad
esta hipoteca podrá abrirse hasta 30 años, con un porcentaje de financiación de hasta el 80% del valor de tasación, y un precio a partir de euribor +2,25 %, en función de la vinculación que establezca el cliente con la entidad. es decir, que en algunos casos el diferencial será superior al 2,25%, que actualmente es inferior a la media del mercado
en el caso de segundas residencias, el tipo de partida es el euribor +3,25% y la duración hasta 25 años. el máximo financiado es el 60% del valor de tasación.
el acuerdo permitirá financiar, al menos hasta diciembre del próximo año, tanto a particulares como a sociedades jurídicas que adquieran los inmuebles de la sociedad. además, engloba la financiación tanto de viviendas, locales comerciales o industriales u otros activos singulares, que sean propiedad de sareb, como de aquellos que figuren como garantías de activos financieros de su titularidad
sareb ha llegado a acuerdos con distintas entidades españolas para favorecer que los posibles compradores accedan a vías de financiación, ya que el objetivo de la sociedad es desprenderse de los activos que le fueron traspasados en el proceso de reestructuración bancaria
según el director general de la entidad, walter de luna, “el acuerdo con kutxabank nos permite avanzar en nuestro objetivo de desinversión y facilitar nuevas opciones de financiación a nuestros compradores”
para el director general de kutxabank, ignacio sánchez asiaín, la firma del convenio supone “una nueva muestra de la voluntad de kutxabank de facilitar el crédito a empresas y familias, lo que constituye el eje central de nuestro modelo de negocio, basado en la cercanía, la rentabilidad y el servicio al cliente”
el 60% de los españoles compraría casa si la cuota de la hipoteca fuese igual que la del alquiler
el 60% de los españoles optarían por comprar una vivienda si la cuota de la hipoteca mensual fuese igual a la renta del alquiler, según una encuesta realizada por look & find. sólo un 19% se decantaría por el alquiler mientras que un 21% prefiere seguir vivienda de alquiler hasta que la situación económica mejore
la red inmobiliaria asegura que en la actualidad la principal dificultad a la hora de adquirir una vivienda no radica tanto en el precio como en la concesión de la financiación como consecuencia del endurecimiento de las condiciones de las hipotecas. algo que, a su juicio, contrasta con un momento especialmente favorable en lo que respecta al Euribor, en mínimos históricos, y que está suponiendo mes a mes revisiones a la baja de las cuotas hipotecarias
asimismo, la firma subraya que ante estas circunstancias y debido también al ahorro familiar, las oficinas de la Red Look & Find han observado en los últimos meses un incremento "sustancial" de las compras de viviendas por importes inferiores a los 150.000 euros y que se pagan al contado, es decir, sin solicitar una hipoteca
por otro lado, el departamento de análisis de look & find destaca que el precio de la vivienda en españa acumula un descenso medio del 35%
noticias relacionadas:
el euribor vuelve a subir en agosto pero las hipotecas siguen baratas (aunque cada vez menos)
¿qué hará el euribor en los próximos meses? consejos para quien piense hipotecarse
La nómina o el seguro de vida, los productos que más rebajan la hipoteca
La domiciliación de la nómina, una tarjeta de crédito o el seguro de vida pueden significar una cuota de hipoteca más barata. Y es que cada vez hay más entidades bancarias que ofrecen rebajas en el tipo de interés de la hipoteca si éstas se vinculan a la contratación de otros productos y servicios. Bonificaciones que pueden llegar a reducir el diferencial que se añade al índice de referencia (en la mayoría de los casos el Euribor) hasta en 0,65 puntos.
Noticias fotocasa.es