el estallido de la burbuja inmobiliaria mundial y la consiguiente crisis financiera que generó han terminado por transformar el mercado de crédito hipotecario. por ejemplo, en españa el grifo de la banca para la compra de viviendas está prácticamente cerrado, con la excepción de los pisos de los bancos, y si se logra una hipoteca está será en unas condiciones menos ventajosas que las de la época del boom. sin embargo hay países como suecia y holanda, pese a haber sido víctimas del ladrillo, aún se siguen cometiendo excesos hipotecarios
holanda continúa gozando de la máxima nota de las agencias calificadoras pese a haber protagonizado unos de los mayores rescates al sistema bancario de una economía europea. en 2008 el estado holandés tuvo que inyectar hasta 40.000 millones de euros en tres de los mayores bancos país ing, abn amor y sns reaal. aunque casi cinco años después la situación de estas entidades ha variado muy poco, tan sólo ing ha devuelto el préstamo al estado; abn amor sigue nacionalizado y sns reaal tuvo que recibir de nuevos fondos a comienzos de este ejercicio al asegurar que estaba al borde de la quiebra
pese a que los cimientos de la banca holandesa llevan tiempo dando muestras de agotamiento, lo cierto es que en la región las entidades han mantenido su boom hipotecario. así, los compradores de una primera vivienda todavía pueden acceder a créditos de hasta el 105% del valor de su nuevo hogar y pueden obtener hasta cinco veces y media su salario bruto, según datos de reuters.unas hipotecas que además no cuenta con garantías suficientes
además, muchos de estos préstamos en holanda están libres de amortización, es decir, que permiten al cliente pagar una renta mensual al banco, pero no tiene obligación de devolver periódicamente el capital prestado, siendo el propio inmueble el aval principal para la hipoteca. cuando el propietario no puede pagar el cliente debe vender su casa, pero se verá endeudado si el valor de la misma ha descendido respecto a cuando la compró
asimismo, hasta hace poco el estado holandés permitía desgravaciones fiscales de hasta el 52% sobre los intereses hipotecarios abonados. ahora que la burbuja inmobiliaria amenaza con explotar de forma más abrupta si cabe, dadas las dificultades económicas que atraviesa el país, el gobierno ha decidido reducir el riesgo en los productos hipotecarios por lo que la cantidad a prestar para la compra de una vivienda será inferior en 2018 aunque todavía los holandeses podrán lograr hipotecas por el 100% del valor de tasación de la casa
suecia y la burbuja de los 90
aunque suecia ha pasado desapercibida en la actual crisis financiera e inmobiliaria, lo cierto es que la economía nórdica sí tropezó con el ladrillo en la década de los 90. por aquel entonces el pinchazo de la burbuja inmobiliaria supuso la aparición de una ingente cantidad de créditos impagados, lo que puso el sector financiero en una situación de excesivo endeudamiento y pérdida de confianza
las autoridades reaccionaron aprobando el bank support authority con la garantía del estado. el resultado fue que dos entidades tuvieron que ser nacionalizadas con fondos públicos y se asignaron valores realistas a los activos y préstamos de dudoso cobro, trasladándolos a compañías con gestión independiente
más de 20 años después parece que suecia está volviendo a cometer los errores del pasado. los plazos de pago de las hipotecas suecas se demoran tanto en el tiempo que esta deuda acaba recayendo en varias generaciones posteriores a los que firmaron el crédito. algunos expertos ya han advertido sobre esta situación y el país estudia realizar cambios para alentar un repago más rápido. también en 2010 se limitó la concesión de préstamos para la adquisición de una vivienda al 85% del valor de tasación
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