Este mes se ha cumplido el primer aniversario de la recomendación del Banco de España de establecer unos límites en las rentabilidades de los depósitos a plazo fijo (de un 1,75% TAE hasta un año, de un 2,25% TAE hasta los dos años y de un 2,75% en los plazos superiores).
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Ampliar el plazo de la hipoteca supone pagar intereses mucho más altos
La OCU solicitará al Ministerio de Economía que promueva “cuanto antes” un pacto con los bancos, para limitar los tipos de interés en novaciones de ampliación del plazo en los préstamos hipotecarios. Según la organización, si se reducen los intereses en este tipo de operaciones “ambas partes ganan: el usuario paga su cuota mensual con más facilidad y el banco reduce su índice de morosidad”.
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¿Qué se busca en los productos de ahorro a largo plazo?
Optar por la contratación de productos a largo plazo suele suponer que el cliente quiere cubrir una necesidad en el tiempo, más o menos largo, pero que es algo en concreto. Cambiar de coche, cambiar de casa, mandar a los hijos a la universidad o buscar un complemento a su jubilación. Todos estos y más son objetivos que conducen a un cliente financiero a optar por un producto de ahorro a largo plazo frente a posiciones de ahorro en corto. Incluso puede que la elección de un tipo de producto y su plazo estén muy unidos al objetivo final perseguido.
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realia cree que la deuda de su negocio residencial es «insostenible» a largo plazo
la deuda del negocio residencial de realia es “insostenible” a largo plazo. así, lo estima la propia compañía en una presentación con motivo de la celebración de su junta de accionistas. precisamente, la inmobiliaria se encuentra negociando la refinanciación de su filial de promoción después de que los bancos aplazasen en mayo, por tercera vez, el vencimiento de 846,6 millones de euros de deuda. ahora realia dispone hasta el 30 de septiembre para cerrar los flecos del acuerdo, tal y como adelantó idealista news
no obstante, la compañía controlada por fcc y bankia destaca también en su presentación que en su futuro más inmediato es liquidar las negociaciones con el sindicato bancario para lograr dar carpetazo a la refinanciación de su negocio residencial. el presidente de la cotizada, ignacio bayón, se mostró hoy en rueda de prensa previa a junta confiado en que la cotizada cerrará esta operación en el mes de julio, informa efe
el gran número de entidades implicadas y la complejidad de las condiciones de financiación impidió en mayo que los acreedores pactase un acuerdo en el plazo previsto inicialmente. realia cree que el finiquitar la refinanciación de su negocio residencial le permitirá lograr un “horizonte temporal suficiente” para obtener recursos y cancelar la deuda de esta división. Su objetivo es convertirse en una inmobiliaria patrimonialista “sostenible” y “rentable”
sareb es el mayor acreedor de realia tras recibir los préstamos que eran propiedad de bankia, con casi 500 millones de euros. también está banco sabadell (120 millones), santander (100 millones), bbva (más de 80 millones), la caixa (50 millones) barclays (40 millones) y kutxa (15 millones)
según las fuentes consultadas por idealista news, la refinanciación se hará tomando activos como garantía bajo la figura de profit-sharing, mediante la cual se establecen distintos niveles y calendarios de pago de la deuda según se vayan vendiendo activos. estas desinversiones afectarán a los inmuebles que están bajo la rama del negocio de patrimonio (oficinas y centros comerciales que la firma tiene dentro y fuera de españa). además, la banca también exige como garantías activos de realia business, básicamente suelo
realia business es la cabecera de un grupo empresarial que desarrolla su actividad de forma directa o través de participaciones accionariales en diferentes sociedades. su negocio se divide en actividad patrimonial, bajo su filial realia patrimonio (100% propiedad de realia business). mientras, la sociedad matriz (realia business) se incluye dentro de la rama de suelo y desarrollo de promociones de primera y segunda residencia
respecto a las desinversiones que prevén acometer sus dos principales accionistas (fcc y bankia), realia asevera que negocia en el mercado la incorporación de nuevos capitales a su accionariado
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en 10 días acaba el plazo para que el afectado pueda paralizar su desahucio
la ley de protección a los deudores hipotecarios contempla que cualquier afectado por el desahucio puede oponerse a la ejecución hipotecaria en caso de existencia de cláusulas abusivas en su hipoteca. sin embargo, el plazo que se ha dado es de sólo un mes y finaliza el próximo 16 de junio. varios abogados califican esta medida de “barbaridad” porque apenas se da margen de maniobra al deudor hipotecario que desconoce por completo esta posibilidad a no ser que cuente con un abogado, algo muy complicado ya que si deja de pagar la hipoteca significa que no tiene dinero para pagar a un abogado
el próximo 16 de junio finaliza el plazo del que dispone cualquier afectado por el desahucio para oponerse a la ejecución de su hipoteca en caso de que las escrituras contengan cláusulas abusivas (disposición transitoria cuarta de la ley de protección a deudores hipotecarios). en concreto, la ley establece que s partes ejecutadas dispondrán de un plazo preclusivo de un mes, a contar desde el día siguiente a la entrada en vigor de esta ley (el pasado 15 de mayo) para formular un incidente extraordinario de oposición basado en la existencia de cláusulas abusivas. tal y como recuerda carmen giménez, abogado titular de g&g abogados, esta oposición también se podrá realizar incluso si ya se ha adjudicado la vivienda al banco pero aún no se ha producido el desahucio de la familia
el efecto inmediato que produce el hecho de que cualquier afectado se oponga a la ejecución hipotecaria es la suspensión de este procedimiento. y después ¿qué pasa? es el juez el que determina si existe carácter abusivo en las cláusulas. en caso afirmativo, el juez puede tomar dos caminos: decretar la improcedencia de la ejecución hipotecaria (pone fin a este procedimiento) o despachar la misma sin aplicación de las cláusulas abusivas. en cualquier caso, la ejecución hipotecaria se deja sin efecto y el ejecutado volverá a la situación anterior al inicio de la ejecución hipotecaria. además, se condenará al banco a pagar las costas de la oposición
sin embargo, esta posibilidad de paralizar el desahucio se desconoce por la mayoría de los afectados. carmen giménez señala que hace pocas semanas una plataforma de afectados por la hipoteca celebró un encuentro para informar a los afectados por el desahucio pero con muy poco éxito. el problema que pone en la mesa la letrada es que muy pocos afectados se enteran de que tienen esta posibilidad de paralizar el desahucio hasta el próximo 16 de junio. “si no tienen dinero para pagar la hipoteca tampoco lo tienen para pagar a un abogado para que les asesore”, añade
una vez finalizado el plazo para paralizar el desahucio, ¿qué se puede hacer?
a partir del 16 de junio ningún “ejecutado” por la hipoteca podrá paralizar el desahucio de su vivienda. la posible alternativa que tiene el afectado es intentar la vía del juzgado, es decir, comunicar que sea el juez el que revise el préstamo hipotecario por si hubiera alguna cláusula abusiva y si fuera así se paralizaría el desahucio. giménez recuerda que se trata de un intento pero no de una garantía, es decir, el juez debe revisar la existencia de cláusulas abusivas pero puede no hacerlo. “puedes dar con un juez muy comprometido con este problema social y que revise el contrato hipotecario o puedes dar con un juez que pase página”, apunta la letrada
la nueva ley contempla que el juez pueda apreciar de oficio la existencia de cláusulas abusivas en la hipoteca (artículo 552.1 de la ley de enjuiciamiento civil) y, como consecuencia, decretar la improcedencia de la ejecución o su continuación pero sin la aplicación de las cláusulas abusivas (en aplicación de la sentencia del tribunal de justicia de la unión europea de 14 de marzo de 2013). pero en la actualidad los juzgados hipotecarios están colapsados, con lo que esto se podría convertir en un “quiero y no puedo”. desde el despacho de abogados “g&g abogados” señalan que hoy en día los juzgados hipotecarios no tienen medios para revisar de oficio todos los contratos de hipotecas que se han ejecutado por las entidades financieras
desde hace años el tribunal de justicia de la unión europea lleva afirmando en varias sentencias que los jueces están obligados a revisar los contratos hipotecarios de los afectados por la ejecución hipotecaria en busca de cláusulas abusivas. sin embargo, en españa poco caso se ha hecho a estas sentencias, tal y como deja constancia carmen giménez, que se queja de que desde 2004-2005 la unión europea ha dictaminado por imperativo legal la obligación del juez a revisar la existencia de cláusulas abusivas en el contrato de la hipoteca
Productos de ahorro a largo plazo, ¿cuál me compensa?
Para aquellos inversores que quieren que su dinero les produzca beneficio a largo plazo, existen una serie de productos que ofrecen rendimientos anuales que van desde el 2,5% al 4%. Los seguros y los fondos garantizados parece que plantan cara a los antiguos depósitos de alta rentabilidad, y cogen fuerza, desde el consejo del Banco de España de reducir su ganancia al 1,75%.
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En menos de un mes acaba el plazo para oponerse a una ejecución hipotecaria
La nueva Ley de Medidas para Reforzar la Protección a los Deudores Hipotecarios ha abierto el plazo el plazo de un mes, hasta el 16 de junio, para que todos los procesos de ejecución se paralicen y sean revisados por si contienen cláusulas abusivas o impeditivas que exijan su retirada.
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Sareb corrige sus objetivos de venta a corto plazo
La directora de la Sareb, Belén Romana, considera poco realistas los objetivos en la venta de activos que el banco malo español se había fijado en un primer momento y ha encargado a la firma de servicios profesionales KPMG elaborar una nueva hoja de ruta más acorde con las circunstancias económicas, sobre todo, en el corto plazo.
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el gobierno limitará el plazo de las hipotecas a 30 años
el ministro de economía, luis de guindos, ha señalado durante su intervención en el congreso de los diputados que el gobierno limitará a 30 años el plazo para conceder hipotecas para vivienda habitual. además, los jueces podrán reducir las deudas pendientes de las familias víctimas de un desahucio si el banco ha obtenido una plusvalía al vender la vivienda
de guindos ha avanzado algunos cambios que habrá en la ley de medidas urgentes para reforzar la protección a los deudores hipotecarios. además, se reformará la ley hipotecaria y la regulación del mercado para "equilibrar la posición de las partes" respecto de asuntos como las exigencias de cláusulas, tasaciones e intereses de demora. en concreto, se limitarán los intereses de demora a tres veces el interés legal del dinero para "evitar el crecimiento desorbitado de la deuda y facilitar que los deudores puedan afrontar el pago"
como ya se anunció, se mejorará la independencia de las sociedades de tasación, limitando la presencia de los bancos en su accionariado del 25% al 10%. la ley hipotecaria incluirá una reglamentación para la venta extrajudicial de las viviendas, que hasta ahora "suscitaban problemas de legalidad", incluyendo la posibilidad de realizar "subastas extrajudiciales online" con un procedimiento "mucho más garantista que agilizará la resolución de las ejecuciones y aliviará la carga de los juzgados"
en cuanto a las ejecuciones hipotecarias, de guindos ha señalado que se permitirá que si tras la ejecución de la hipoteca al deudor de buena fe le restara deuda por pagar, el juez tendrá la potestad de decidir si se amortiza hasta el 65% máximo del total hasta el quinto año desde la ejecución o del 80% en diez años. "y si la entidad financiera obtiene una plusvalía con la venta del bien en esos diez años el juez podrá exigir que el 50% de esa plusvalía se reduzca de la deuda", ha añadido de guindos
tocante a las subastas, el gobierno facilitará el acceso de los postores a las subastas "por ejemplo, rebajando los requisitos" como el aval necesario para pujar, que caerá del 20 al 5% del valor de tasación; ampliar de 20 a 40 días el plazo para que el adjudicatario encuentre financiación o impedir que el precio de subasta sea inferior al 75% del precio de tasación en escritura. "si la subasta concluye sin postor, el porcentaje de adjudicación para el banco subirá del 60 al 70% de la tasación", ha añadido el ministro. recordemos que el gobierno de zapatero ya subió del 50% al 60% ese porcentaje
mejora del código de buenas prácticas
de guindos ha señalado que entre marzo y diciembre se presentaron 1.500 solicitudes de aplicación de las medidas incluidas en el código -reestructuración de la deuda, quita o dación en pago-, de las cuales casi 800 fueron aceptadas. de ellas, en 317 casos se optó por la reestructuración viable de la deuda y en 78 casos se llegó a la dación en pago
no obstante, el gobierno ampliará los umbrales de exclusión que en su momento se fijaron para poder acceder a estas opciones, por lo que se elevarán los límites de los préstamos que se pueden acoger y se podrán modificar "en función de las cargas y circunstancias familiares"
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